10억짜리 집 있어도 연금 받는다?

안녕하세요. 지난 1편에서 오직 현금만 있을 때의 반전 기준을 알려드렸다면, 오늘은 드디어 수많은 은퇴자들이 밤잠을 설치며 고민하시는 핵심 주제, 바로 부동산과 연금의 상관관계를 아주 명쾌하게 파헤쳐 드립니다.

많은 분이 "수도권에 번듯한 집 한 채 가지고 있으면 기초연금은 꿈도 꾸지 말아야 한다"라거나 "10억짜리 아파트 있으면 연금이 무조건 잘린다"라며 지레 포기하시곤 합니다. 하지만 정부의 계산법을 정확히 알면 완전히 얘기가 달라집니다. 결론부터 말씀드리면, 공시가격 10억 원짜리 집이 있어도 기초연금을 받을 수 있는 길이 열려 있습니다. 오늘 그 무시무시하면서도 고마운 부동산 합산의 비밀을 낱낱이 공개합니다.

1, 나라는 내 집 값을 실거래가로 보지 않는다!

가장 먼저 아셔야 할 핵심은 정부가 연금을 계산할 때 여러분들이 부르는 부동산 시세, 즉 실거래가를 그대로 쓰지 않는다는 점입니다.

기초연금 재산 산정의 기준은 오직 시가표준액, 다시 말해 공시가격입니다. 시세가 10억 원인 아파트라면, 보통 정부가 발표하는 공시가격은 이보다 훨씬 낮은 6억에서 7억 원 선에서 형성됩니다. 즉, 내가 체감하는 집값보다 나라에서 잡는 재산의 크기가 훨씬 작게 시작하므로 첫 단추부터 유리해지는 것입니다.

2, 부동산에서 빼주는 지역별 공제 한도

지난 편에서 지역별로 재산을 깎아주는 기본재산공제를 기억하실 겁니다. 이 공제 액수는 부동산을 계산할 때도 똑같이 적용됩니다.

만약 서울에 공시가격 7억 원(시세 약 10억 원) 짜리 아파트를 딱 한 채 가지고 있다면, 정부는 여기에서 대도시 공제액인 1억 3,500만 원을 먼저 빼줍니다. 그러면 남는 재산은 5억 6,500만 원이 됩니다.  

 

 [표 1, 내가 사는 지역에 따라 집값에서 무조건 빼주는 정부 공제 기준액 ]

3,10억 집이 소득으로 바뀌는 진짜 계산법 (월 188만 원)

이렇게 공제하고 남은 부동산 재산 5억 6,500만 원에 정부는 연 4%의 소득환산율을 적용한 뒤, 이를 다시 12개월로 나눕니다.  

계산 공식: 5억 6,500만 원 곱하기 4% 나누기 12개월은 약 188만 원

즉, 시세 10억 원짜리 집을 가졌더라도 다른 소득이나 현금이 전혀 없다면, 나라에서는 월 소득을 약 188만 원으로 판정합니다. 그렇다면 기초연금을 받을 수 있는 커트라인, 즉 선정기준액과 비교해 볼까요?  

혼자 사시는 단독가구라 하더라도, 집값으로 잡힌 소득인 188만 원이 기준선인 247만 원보다 훨씬 낮기 때문에 기초연금 대상자로 당당하게 선정되어 연금을 받으실 수 있습니다! 부부가구라면 한도가 395.2만 원으로 더욱 넉넉해집니다.  

 

 [표 2, 10억짜리 집 한 채만 있을 때 연금을 당당하게 받을 수 있는 이유 커트라인 비교]

4, 현금이 섞이는 순간, 비극이 시작됩니다

여기까지만 보면 "10억짜리 집 있어도 연금 받네! 살았다!" 하실 겁니다. 하지만 진짜 조심하셔야 할 복병은 바로 부동산과 현금의 합산입니다.

집 한 채가 이미 대도시 공제 한도인 1억 3,500만 원을 꽉 채워 갉아먹었기 때문에, 이 상태에서 통장에 현금, 즉 금융자산이 단돈 몇천만 원이라도 들어오는 순간 상황이 급변합니다.

현금은 기본 금융공제 2,000만 원만 받은 후 더는 빼줄 수 있는 기본재산공제가 남아있지 않기 때문에, 늘어난 한 푼 한 푼이 그대로 전부 재산으로 잡혀 소득인정액을 수십만 원씩 훅 올려버립니다. 간당간당하게 커트라인 안에 있던 분들이 통장 잔고 몇천만 원 때문에 연금이 뭉텅이로 깎이거나 탈락하는 비극이 바로 여기서 일어납니다.

[맺음말]
다른 소득이 없고 오직 집 한 채만 있다면, 시세 10억 원이 넘는 주택을 보유해도 기초연금을 온전히 받으실 수 있습니다. 정부의 공제 제도와 소득환산율 덕분입니다.

하지만 내 명의로 된 부동산과 통장 잔고가 뒤섞이기 시작하면 연금 계산기는 무섭게 돌아갑니다. 은퇴 전후로 내 재산의 명의와 비율을 어떻게 분산하고 관리하느냐에 따라 내 노후 연금의 액수가 완전히 달라집니다. 모르면 손해 보고, 알면 당당하게 누리는 것이 노후 테크의 핵심입니다.

 

[예고] 제3편: "좋은 차 타면 내 연금 싹 날아간다? 자동차 재산의 무서운 비밀"

다음 편에서는 은퇴 후 무심코 대형차나 새 차를 샀다가 내 국민연금과 기초연금이 어떻게 박살 나는지, 나라가 자동차에 들이대는 가혹한 세금과 연금 삭감 기준을 낱낱이 파헤쳐 드리겠습니다!